保险中介对“投资盛宴”亦喜亦忧

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保险行业的健康可持续发展,需要保险公司遵循专业化分工的要求,以降低营运成本,提高经营效率为目标,建设核心竞争力,将更多的功能转移和外包,依靠各类专业中介,为全社会提供最节省、最方便、最优质的保险服务。  保险中介对“投资盛宴”亦喜亦忧  全球金融危机对中国经济造成多大的负面影响还很难准确估计,大多数企业都在准备“过冬”说明“寒冬”还没到来。我们已经开始感触到经济的寒流:出口增长乏力,外贸信用降低,一些大型民营企业相继倒闭,钢材、建材、家具、有色金属、焦炭、电力等行业开始亏损,房地产危机一触即发,股市哀鸿遍野,居民有效需求不足,民间投资萎缩,失业增加,就业更加艰难。中国政府促进增长的政策,特别是加大基础设施建设投资,无疑是一剂应急“好药猛药”。  按照中央政府的计划,在近两三年内,由中央政府投资主导带动全社会的新增投资达10万亿元人民币。而最新统计估计,地方政府和地方企业的投资热情更高,新增投资或许将达到20万亿元。讨论这些投资的成本效益和成本利润超越了本文的主题,研究这些投资对保险业的影响是我们的兴趣所在。  如果建设投资规模如预测所言,并且所有建设项目全部购买建工一切险,那么新增财产保费收入将达300亿-400亿元。即使一半项目购买保险,新增保费收入也将达150亿-200亿元,每年由于建设投资新增财产险保费达50亿-100亿元,这对财险公司无疑是利好消息。但是,同时开工的项目太多,专业技术人才有限,熟练操作工人不足,建设施工风险和安全隐患加大,事故概率和损失必随之升高,保险赔付必然上升,这对财险公司又是利坏消息。所以,投资项目激剧增加对财险公司而言,是盈是亏还难以判断。  对保险经纪行业绝对是利好,但由于与保险公司直接竞争,经纪公司拿到手的项目大都是股东投资和参与的项目,所以比例是有限的。最终能够分享到“蛋糕”的经纪公司大体有三类:有股东背景的公司、投资项目经验丰富的公司以及市场能力特强的公司,而这些公司基本上已经处于行业前30位。也就是说,全国范围内300多家经纪公司,只有大致10%-20%的公司能参与分享,80%-90%左右基本无缘这场“投资盛宴”。同样的情况也会发生在保险公估行业,因此,保险经纪和公估行业的市场分化和集中度将进一步加剧,更多的中小型公司将很快边缘化,并逐步消失。同处中介行业的保险代理,由于其市场定位的局限性,可能收获甚微。  如果保险项目风险管理到位,3年内激剧增加的基础项目投资对保险公司、保险经纪公司以及保险公估机构都是难得的发展机遇,但这一机遇更多地表现为保险业收入增加,并不能化解保险业面临此次金融风暴的危险和威胁,更不能扭转保险业自身投资和承保的潜在风险和亏损。保险行业的健康可持续发展,需要保险公司遵循专业化分工的要求,以降低营运成本,提高经营效率为目标,建设核心竞争力,将更多的功能转移和外包,依靠各类专业中介,为全社会提供最节省、最方便、最优质的保险服务。建立好这样的市场分工和合作机制,整个保险行业都将能抵抗各类危机,并能给危机中挣扎的企业和居民以安全和保障,这也真正回归了保险的核心价值。(王进)

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88bf必发唯一官网,21世纪经济报道 包慧 上海报道

对于险企而言,最迫切的问题永远都是“销售”。对于中小险企而言,渠道问题尤为重要:斥巨资打造个人代理人队伍?大干快上冲击银保渠道?借力使力发展保险专业中介?从线上走到线上主攻互联网保险?对于中小险企而言,渠道的重新选择就意味着战略的再定位。

核心提示:2013年是保险业产销分离的元年,寿险利率上限放开是标志性节点。保险中介迎来新发展阶段。

值得注意的是,行业转型之下,银保渠道与保险专业中介渠道呈现出了两种截然不同的发展态势:习惯了销售简单理财型产品的银保渠道逐渐式微,而更擅长销售复杂保险产品的保险中介渠道成为增速最高的渠道。

“2013年是保险业产销分离的元年,寿险利率上限放开是标志性节点。”五星保险总经理张勇近日接受本报独家专访时称,保险中介迎来新发展阶段。

“30年河东,30年河西”银保与专业中介的动能转化之下,是行业发展逻辑的更新换代——当行业告别超高速发展的大时代,从规模导向走向价值导向,从销售导向走向客户需求导向,不同渠道的不同特质也须重新考量。

五星保险获批于2012年2月,注册资本5000万元,是生命人寿全资设立的专业销售子公司,董事长由生命人寿副总经理洪伟兼任,总经理则由原生命人寿创新部总经理张勇担任。“现有团队都是从生命人寿转来,为顺应中介产寿综合平台发展规律,班子成员中还需要充实产险背景的高管。”张勇坦承。

“保险姓保”的主基调之下,银保渠道自身不擅长销售保障型产品的特点凸显,保险专业中介渠道快速发展壮大。

“保险公司设立销售公司,优势在于能够实现更低成本和更便利地扩张,同时销售公司也有保险企业作为后盾,能得到母公司各种资源支持。”张勇表示。

监管披露的数据显示,截至2018年末,全国共有保险中介集团公司5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1550家,保险经纪公司499家,已备案保险公估公司353家,保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。

除生命人寿产品在五星销售的产品中占比达90%外,下半年五星与生命旗下财险公司华信的合作也将成为新的利润增长点,同时,与生命人寿10万营销队伍的交叉销售潜力也不可小觑。

其中,专业代理机构销售从业人员334万,经纪机构执业人员23万,公估机构执业人员2万。

富德保险中介集团筹划中

从保费收入来看,更是增长迅猛。以2019年前10月为例,行业整体保费增速仅12.7%,个人代理人渠道、银保渠道更是仅有10.9%、12.7%,但同期,专业代理、保险经纪的保费收入增速却都达到了40%以上。

在保险行业增长放缓的情况下,保险中介却逆势迅速增长。

当然,整体来看,相对于个人代理人以及银保渠道,保险专业中介渠道依然是“小渠道”,截至10月末,专业代理、保险经纪累计实现保费收入592.84亿元,在全部保费收入中的占比仅为2.25%。

保监会统计显示,与银行邮政渠道出现9.73%负增长形成鲜明对比,2012年专业保险代理公司寿险保费收入增速达12.57%,保险经纪渠道更实现74.12%的增长。

对比美国、加拿大等发达国家,独立代理人个人人寿保险保费贡献度高达50%、70%左右的事实,更令业内人士看好保险专业中介渠道发展前景。

“近两年保险业增速放缓,而专业保险中介仍保持较快增速,就是产业细分走专业化的效果。保险公司负责产品研发、风险管理、资金运用等,代理经纪公司负责专业销售和服务,公估公司负责核保、理赔,术业有专攻。”张勇认为。

人身保险领域,保险专业中介站上高光时刻,引得各种势力纷至沓来。互联网巨头纷纷涉足其中,“平台+保险”,尤其是“+长期人身险”,成为各类平台变现的最佳途径;就连专注于财险业务的保险专业中介也加紧掉头,试图从中分得一杯羹。

保监会发布的《中国保险中介市场报告》显示,保险兼业代理保费收入同比下降2.9%,专业中介保费增速同比增长10.8%,比整个保险业8%的增速高2.8%。

保险专业中介渠道空前热闹起来,中小型险企竞相加强布局,但问题也随之而来,激烈竞争之下,专业中介渠道费用率水涨船高,人们开始担心,寿险行业会不会最终也像财险领域一样,为专业中介所绑架?

8月5日起正式取消沿用14年的寿险保单2.5%的预定利率上限,张勇认为这是保险中介发展的关键节点。“以前各公司产品严重同质化,专业中介机构用武之地较小。利率放开对保险公司产品设计和投资水平要求更高,保险产品差异化更明显,有更多更低价格、更好的产品可供客户选择,这时中介公司的竞争优势才可凸显。”专业中介对保费贡献率虽不断上升,但占比依旧较小,未来发展仍充满想象空间。

更有专业人士直言,保险专业中介的繁荣其实是一种建立在制度套利基础上的“虚假繁荣”——监管对于保险公司的附加费用率上限有严格限制,对于保险公司支付给中介公司的手续费上限却没有限制,导致保险公司代理人佣金比例往往低于专业中介公司代理人佣金比例,进而加速了代理人从保险公司向中介公司的流动,但本质上却并未提高销售效率。

保险中介“量减质增”的规模化发展正在提速。保监会6月公布的保险专业中介一季报显示,今年首季保险中介机构减少33家,但总资产同比增长38.51%。2011年起,保险公司加快了设立专属保险代理公司的步伐。据监管部门统计,截至2012年8月,全国由保险公司投资设立(出资比例50%以上)的专属保险代理公司有18家。

保险专业中介,到底是真繁荣,还是假繁荣?

其中的政策性因素是,保监会于2010年9月下发《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》,明确提出推动产销分离,“鼓励保险公司投资设立专属保险代理机构或者保险销售公司”。

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就在五星保险获批5个月后,中国平安旗下的销售子公司平安保险代理也于2012年7月17日获批,中国人寿此后也向保监会提出设立保险销售公司的申请。

银保式微,保险专业中介终迎来高光时刻

目前保险中介公司仅有泛华保险集团在美国纳斯达克上市,国内A股市场尚无。而对于五星未来资本规划和是否上市,张勇表示这取决于集团建设的规划。

虽然,保险专业中介在人身险保费收入中的贡献度仅有2.25%,仍远远低于个人代理人渠道、银保渠道,但实际上,其在国内的发展历程也已经有20多年,其萌芽甚至早于银保渠道。

但可确定的路径是,在生命金控集团框架下,“五星保险从专注北京市场到全国布局,第三步则是纳入中介集团。生命人寿旗下的富德保险中介集团正在筹划中,除五星保险外还有经纪公司和公估公司等。”张勇说。

整体来看,可以将保险专业中介20多年的发展历程划分为5个阶段。这期间,监管思路几经变化,从最初完全践行市场化,把注册资本准入门槛设置为50万元,到后来强调规模化,逐渐提升全国性保险专业中介机构注册资本金门槛至5000万元,并反复出重拳治理乱象,保险专业中介市场发展态势一变再变。

减少40%成本

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五星目前已与13家寿险公司和15家财险公司合作,代销其主流产品。“险企给五星保险的费率只相当于传统寿险公司整个成本的60%,选择代理渠道对于保险公司而言,可减少近40%的营销成本支出,整体成本会下降。”张勇称。

起步

营销成本下降的秘诀是,通过试行新的保险销售代理制度,采取缩减层级等方式,虽然加大了对一线业务人员的激励,却缩减了整体营销成本。

1992—2001年

传统保险公司销售团队层级太多,多达六七级很常见。五星保险架构设计采取选择扁平化,管理架构和销售团队都仅有三个层级。“管理架构上,只有总公司、分公司和支公司三层,销售队伍也只有分区经理、营业部经理和理财经理三层。”张勇介绍,层级较少便于将有限的资源集中到一线销售队伍身上。

1992年,中国保险业试点对外开放,保险要素更加齐全。1993年,第一家中资保险经纪公司华泰保险咨询成立、第一家从事保险与风险管理咨询业务的外资公司进入中国市场,标志着我国保险中介市场发展正式萌动。

以五星保险北京海淀支公司为例,其活动人力约50人,活动率100%,3个月转正率100%,脱落率不到1%,人均月收入过2万。今年上半年保费总量1100万。

1999年,经原保监会批准,国内首批13家保险中介机构正式设立。不过当年出台的《保险公司财务制度》中规定,保险公司对中介机构的手续费上限为8%,一旦超出就视为违规。低费率高成本之下,导致保险专业行业整体盈利水平偏低,甚至出现行业大面积的亏损,一些保险中介机构就此退出市场。

在机构开设上追求成功率比追求数量更重要,综合考量保费增长和成本投放均衡,五星保险今年计划新设四家省级分公司。以五星保险安徽分公司为例,其开设的成本只有传统保险公司省级分公司的五分之一。虽未公开利润率,但张勇透露北京分公司营业仅半年就已盈利。

但保险专业中介市场仍在发展。2000年,江泰、东方、长城等一批保险经纪公司获批后相继成立;2001年,广东方中、深圳弘正达等首批5家保险公估公司成立,标志着中国保险中介体系初步建立。

保监会鼓励
“产销分离”,除希望借此改变保险运营机制的管理粗放、素质不高等问题,也是为营销员体制改革探索出路。而在保险公司难以推行的“员工制”则率先在保险专业代理公司实现。

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五星保险全员实行准底薪制度,所有销售人员都有底薪,自上而下逐步推进全员员工制。学历刚性要求为大专及以上,目前本科生占比80%。

飞升

对于目标客户为个人和家庭的特定市场,能否建立一个广泛覆盖的销售服务网络,是深耕市场的关键。对此,洪伟提出“五星SOHO网络平台
线下门店”模式。

2001-2008年

按照洪伟的设想,五星SOHO要做的是保险业的淘宝。通过网络平台邀请代理人注册成为会员并建立销售队伍,再通过注册会员到线下的实体门店销售产品,从而实现非现场管理、实时培训和在线发布业务推动案等一系些列动作,将节约的成本倾斜到销售一线。五星保险将在河北率先试验这种模式,一旦得以验证,将在全国全面展开。

一直到2001年11月16日,原保监会下发文件,将专业代理公司准入门槛降至50万元,实行市场化准入,保险专业中介才终于迎来大发展。

互联网金融触动的不仅是传统银行业,保险业也在衔枚疾进。

机构数量出现“井喷”。据统计,截至2001年年底,国内保险中介机构共170家,其中保险经纪公司17家,保险代理公司127家,保险公估公司28家,新批准成立的中介机构达到总数的60%以上。

2003-2005年,每年新增的专业中介机构也都超过了300家。

保费收入飙涨。数据显示,2005年,保险代理机构累计代理保费收入104.17亿元,较上年增长91%;保险经纪机构实现保费收入100.78亿元,增长36%。

保险专业中介持续快速增长,整个市场体系逐步健全,开放程度也明显提高,激发了领先市场主体的上市意愿。

2007年10月31日,泛华保险集团在美国纳斯达克市场成功上市,募集资金2.16亿美元,成为中国保险中介走向国际资本市场的首次尝试,并产生了巨大的示范效应。后续,长安保险经纪、江泰保险经纪、长城保险经纪等多家公司都陆续提出了上市计划。

与此同时,各大保险经纪公司也加快了并购与兼并步伐,规模化、集团化发展趋势日渐明朗,出现了一批保险经纪集团和覆盖保险经纪、代理、公估等多项中介业务的保险中介集团。

03

整顿

2008—2013年

在整个行业快速扩张的同时,由于门槛过低,保险专业中介机构成了“小散乱差”代名词,产生诸多乱象,为解决这一问题,监管开始寻求改革。

2009-2013年,原保监会展开了一系列针对保险专业中介市场的整治工作,保险中介监管制度不断完善,连续多次提高保险专业中介准入门槛:

2009年,原保监会对《保险专业代理机构监管规定》
《保险经纪机构监管规定》等进行修订,将经纪机构、全国性代理机构的最低注册资本调整为1000万元,将经营区域为注册地所在省的代理机构的最低注册资本提高到200万元。

2010年1月1日,原保监会印发《关于开展保险公司中介业务现场检查工作的通知》,部署在全国范围内开展保险公司中介业务检查工作。

2011年1月16日,原保监会发布《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》,又一次开展保险中介市场清理整顿工作。

2012年3月,原保监会暂停金融机构以外的所有保险兼业代理机构资格核准;6月,又下发《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》,宣布除继续受理保险中介服务集团公司以及汽车生产、销售和维修企业、银行邮政企业、保险公司投资的注册资本金为5000万元以上的中介机构外,暂停其余所有保险专业中介机构的设立许可。保险中介市场准入门槛再次被提高。

2013年,原保监会对《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》做出修改,正式将设立保险专业代理公司、保险经纪公司的注册资本最低限额提高为5000万元。

此外,原保监会还发布了《保险专业代理机构基本服务标准》、《保险经纪机构基本服务标准》和《保险公估机构基本服务标准》,进一步规范了中介机构的服务,旨在保护保险消费者的权益。

04

冰点

2013年

一系列的整顿最终还是没能做到“万无一失”。

2013年8月,“上海泛鑫保代美女高管携巨款跑路事件”震惊业界,部分保险专业中介虚构业务、欺诈消费者的行为引发社会高度关注。由此,保险专业中介市场迎来了继2011年整顿之后的又一次大清理,整个保险专业中介发展陷入冰点。

2014-2015年,原保监会开展了覆盖全部保险市场主体的保险中介市场清理整顿工作,先后发布了《关于印发保险中介市场清理整顿工作方案的通知》与《关于印发保险中介市场清理整顿第一阶段实施方案的通知》两个监管文件,并同时下发《保险专业中介市场清理整顿第一阶段实施方案》《保险兼业代理市场清理整顿第一阶段实施方案》及《保险营销清理整顿第一阶段实施方案》等文件,要求各保监局、保险公司、保险中介机构全面清理整顿保险中介市场。

不过,保险业大发展终究是不可阻挡的大趋势,在清理整顿的同时,保险中介的地位也逐步得到重视。2014年8月10日,国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,强调要优化保险中介市场结构,规范市场秩序。

2015年9月,原保监会也出台《关于深化保险中介市场改革的意见》,鼓励专业中介机构探索“互联网+保险中介”的形式。

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重启

2014年至今

“泛鑫事件”事件后,国内保险专业中介市场一片萧条,在监管部门的大力整顿下,市场关、停、转频繁发生,新单业务发展尤其受挫——交流数据显示,2014年,保险专业中介市场人身险新单保费收入同比下降16%。

困难时刻,人看到的是艰险,有人看到的却是机遇。华夏保险选择在此时大胆切入中介市场,通过定制化产品发展长期业务,以补充个人代理人渠道。

其主动与大童、泛华、永达理、华康等中介机构展开合作,从2014年起,华夏中介业务连续5年位居行业榜首,既促进了中介市场的回暖,也拉开了中介市场再度飞速发展的序幕。

在华夏的示范作用下,一大批中小寿险公司纷纷跟进,开始拥抱专业中介渠道,专业中介渠道重启快速发展,并持续至今。

这期间,监管的一些政策也对专业中介机构发展提供了助力。2015年,原中国保监会发布《关于深化保险中介市场改革的意见》,大力推进“产销分离”。

原银监会、保监会合并后,2019年开始,中介监管又现新思路,拟通过“机构持牌、人员持证”,同时强化保险公司的管理责任,拟从根本上理顺保险公司与中介机构的合作关系,减少市场乱象。

2月26日,中国银保监会下发通知加强保险中介渠道业务管理,要求保险公司要加强对合作中介渠道主体的管理,不得利用中介渠道开展违法违规活动等,堪称中国保险史上最具体、最完备、最严格的中介渠道业务整顿措施。

3月12日,中国银保监会面向各银保监局、各保险专业中介机构下发《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》,要求中介机构从人员清虚、隶属归位、信息补全、加强维护四方面进行自查和整顿。

更多的制度还在酝酿中,《互联网保险监管办法》已经印发,《保险经纪人监管规定》《保险公估人监管规定》之后,《保险代理人监管规定》也呼之欲出……

跌跌撞撞之后,保险专业中介终于迎来了属于自身的大时代。与之伴随的是,个人代理人渠道的再度崛起,与银保渠道的式微——“保险姓保”之下,银保渠道不擅长销售保障型产品的弊端尽显,大公司选择淡化银保,强化个人代理人队伍建设,而为数众多的中小险企则面临银保竞争激烈、个人代理人模式起步难的双重困境,不得不将转而将目光投向保险专业中介渠道,利用定制化的低价产品、高比例佣金打开局面。

02

限制险企附加费用、佣金比例,不限制中介手续费,专业中介繁荣其实是监管套利?

保险专业中介迅速做大,一方面的表现是保费收入快速增长,另一方面的表现则是从业人员数量迅速增加。

2018年,泛华金控全年新增营销员超过30万人,截至2018年年底,总人力已经超过80万人。而同期,五家大型上市险企在2018年几乎都出现了营销员数量增长放缓乃至负增长的情况。

在营销员增员方面,保险专业中介与保险公司的优势地位已经发生逆转。

不少保险公司代理人转投保险中介公司,一方面可以给客户提供更丰富的产品,但更重要的一方面是,其可以获得更高佣金。

就长期险产品的首佣而言,保险公司代理人一般可以获得保费收入的25%-35%,而保险专业中介机构的代理人则往往能拿到40%以上,显著高于保险公司代理人。

值得注意的是,监管部门对于保险公司的附加费用率以及支付代理人佣金占比是有明确规定的。

根据原保监会1999年6月8日下发的《关于下发有关精算规定的通知》之《人寿保险预定附加费用率规定》:

非利差返还型长期(保险期间一年以上)人寿保险均须遵守以下规定:

人寿保险的毛保费由纯保费和附加费用构成。附加费用分为两部分:管理费和佣金/手续费。

个人业务的佣金由支付给代理人的直接佣金和间接佣金构成。直接佣金是保险公司根据代理人销售保单的情况而直接向其支付的现金报酬;间接佣金包括保险公司支出的代理人经理的管理报酬、代理人和代理人经理的各种奖励、津贴和福利。

管理费是附加费用扣除佣金/手续费的剩余部分。

保险公司在厘定个人寿险保险费时,各保单年度的预定附加费用率必须符合下列限制:

按交费期限的不同,各保单年度预定附加费用率不得超过下表规定的上限:

平均附加费用率不得超过下表规定的上限:

根据原保监会2011年6月发布的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》:

个人寿险保单支付的直接佣金不得超过以下规定的标准:

趸缴保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%;

期缴保费的直接佣金总额占保费总额的比例不得超过5%,并且直接佣金占各保单年度保费的比例不得超过下表标准:
个人长期健康险业务直接佣金参照个人寿险趸缴和期缴死亡保险佣金比率执行。

保险公司应按照保险代理协议约定向代理人支付佣金,佣金应采用分期形式支付,但短期人身保险业务除外。保险公司向代理人支付佣金应充分考虑代理人对投保人的服务品质,应通过对首期佣金水平、续期佣金水平以及支付期限的合理调节,提升代理人在保单存续期间对投保人的服务水平。

值得注意的是,在对保险公司附加费用率以及代理人佣金比例上限明确限制的同时,对于保险公司向中介公司支付的手续费却没有限制,这意味着理论上,保险公司向保险中介公司支付手续费是可以无限上升的。

为鼓励代理人,保险公司往往会采用各种手段,包括给予津贴、奖励的形式变相突破佣金比例限制,鼓励代理人,但与此同时,保险专业中介公司为维持优势,留住代理人,往往也会进一步提升佣金比例,同时加大对于保险公司的要价,进一步加剧保险公司手续费负担,形成恶性循环。

据悉,一些保险专业中介机构销售长期保障型产品的手续费率早已经突破100%。其中一些机构额外还会提出附加条件,甚至包括暂留保费等不合规要求。

有专业人士建言,对于保险公司附加费用率以及代理人佣金比例上限的限制实际上已经造成了保险公司和保险专业中介公司之间地位的不对等,加剧了代理人从保险公司向中介公司流动的速度。

近年来,财险中介发力寿险业务者络绎不绝,据称,其中比较普遍的一种模式就是,来自寿险公司的销售团队负责人带领整个团队加盟财险中介,利用其牌照既能销售财险又能销售寿险的特点,开展寿险业务,实现“多方共赢”——财险中介开辟新业务领域,通过分成获得更高利润;营销团队负责人以合伙人身份加盟财险中介,可以获得更高分成;营销团队代理人也可以获得更高佣金收入。唯独受损的是保险公司,因此而加剧代理人流失速度。

专业人士认为如果不放开对于保险公司附加费用率、佣金比例的限制,未来寿险行业很有可能会重蹈车险行业覆辙——完全被中介绑架。

据悉,在中国香港等地,监管部门并不会对险企的附加费用率做出规定,所以代理人佣金可以达到70%左右的水平,这也是近年来很多高端人士愿意转型销售香港保险的根本原因所在。

过高的手续费率也成为一些业内人士不看好专业中介渠道发展的根本原因所在。在他们看来,中介存在的意义一定是在于提升了保险销售的效率,但从目前来看,保险专业中介尚未体现出这一点,其快速发展,更多是基于制度套利。

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