房子与保险:中产夫妇的兼得计划

如果您和您的家庭需要专业的理财和保障规划,欢迎联系我们,理财一周报将请专业的理财师为您量身打造合适的方案。有意者请将基本信息发送至:
  dfmoney@wxjt.com.cn   内容合作:   理财频道   读者来信
  理财一周报编辑部:
  由于今年以来中国经济不景气,个人感觉虽然收入不变,可是固定存款额越来越少。我属于应聘(没有劳动合同,是雇佣关系),所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险,所以希望能有一个合适我们家庭的保险理财方案。
  我家庭的基本情况:老公有稳定工作,月收入1万元,我月收入7000元。有一个8岁的女儿,上小学三年级。财务状况:现有股票2万元、基金净值3万元,自购住房价值70万元,有一辆车。此外还有存款15万元,银行理财产品12万元。基本支出:每月养车平均3000元,每月一家人基本生活开销3000元,每年一次旅游开销1万元,每年支付双方父母养老费2万元,不定期支出一年2万元。
  读者 胡晓娟   方案   1   养老医疗“自给自足”
  ◎方案提供:中国首席保险理财规划师   太平人寿上海分公司 黄宜平
  胡女士的女儿已经8岁,估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段,作为家庭经济支柱,要有充足的保障以维持家庭生活品质,更加需要全面而充足的保障计划。同时,失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。
  统计数据表明:从40岁开始,综合发病率上升,到70岁后进入高发病期,一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险,而且越早买越好,一旦得了重病,不仅减少医药费的负担,如遇不测也能有一部分钱留给家人。
  1.重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此需要根据自己的经济状况、单位福利(即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险)的多少来决定,建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额,女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险,只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率,胡女士还需购买女性疾病保险,保额也在20万元。
  2.生命保额。保险产品主要是意外险和寿险,可以应对因意外、疾病导致的身故所带来的家庭财务失衡,避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长,对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面,先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。
  3.养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了,否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上,建议作合理的调配,补充无风险的、保本增值的保险产品,以达到投资理财产品的平衡性。
  推荐太平人寿的“一诺千金成长型年金保险”(分红险),胡女士夫妇双方各储备不低于50万元的养老保险金。这款产品符合以下特征:
  安全性:养老年金保险的投资方式安全稳健,一般会选择长期盈利型的投资工具。根据监管要求,保险公司还必须提取责任准备金,以确保如期履行年金给付责任;
  确定性:一旦明确年金给付的时间、期限、金额,只要客户仍然生存,保险公司即会按约定给付年金;
  公平性:年老时养老年金领取的额度主要由年轻时交费的多少来决定,这与社保养老保险制度强调“社会公平原则”不同,充分体现了个体的公平性;
  灵活性:可以根据自己的经济能力和对未来养老生活的要求灵活选择交费时间、交费金额、领取时间,并根据对自己未来寿命的预估选择年金领取的长度。建议胡女士每年以总收入的10%左右缴纳保费,不要因为保费过高而影响正常生活。
  方案   2   关注五大保障   ◎方案提供:海尔纽约人寿 高级寿险顾问
叶翔
  一个家庭首先准备好风险防范基金,其次规划好家庭消费基金,最后考虑风险投资基金,如果家庭理财的三根支柱都准备好了,其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
  一般我们要在银行里有3-6个月的准备金,以备急用,然后10%~20%来做保险保障计划,其次再做一些投资。
  1.家庭支柱的保障。家庭中的主要经济来源通常是一家之主的男性。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到很大困扰,需要为父母准备孝养费,为子女准备成长费和教育费,为爱人准备生活费用。因此,家庭支柱的保障应当列为第一位,寿险的额度要高,只有这样才能保证万一有事发生的时候,不会对家庭造成冲击。
  2.大病健康保障。健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病,假如没有足够的健康保障资金,一旦患了重病,就会使养老的积蓄减少甚至化为乌有。
  3.意外保障。天有不测风云,一旦意外事故出现,其影响就是灾难性的。因此,对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位,备一些意外保险对家庭来说也很重要。
  4.储备养老金。目前的社保养老金只是最基础的保障,额度远远不够,假如想保持现在的生活水准,一定要提前储备养老金,而且越早预备,费用越少。强制储蓄并同时带有保障功能的养老保险可以让我们养老储备计划不受外界的干扰长期持续下去,让复利得以发挥,再加上保障功能,让我们后顾无忧。
  5.孩子的意外保障和教育金的保障。孩子是最容易受伤害的人群,好动又不懂事,磕磕碰碰是难免的,花很少的钱做些意外保障很必要。现在的孩子的读书费用比较昂贵,选择教育金产品兼具储蓄与保障功能,可以有计划地积累孩子的教育基金,又能享受其他理财模式所无法给予的保障功能。
  基本计划 交费期限 保障期限 保险金额   先生的计划如下
  百年安康终身寿险(分红型) 20年 终身 30万元   附加重大疾病保险
20年 终身 20万万元   无忧宝意外伤害保险B款 1年 1年 10万元
  附加意外伤害医疗保险 1年 1年 1万元/次   附加住院费用医疗B款 1年
1年 1万元/次   附加每日住院补贴B款 1年 1年 100元/日
  胡晓娟的计划如下   百年安康终身寿险(分红型) 20年 终身 30万元
  附加重大疾病保险 20年 终身 20万元   无忧宝意外伤害保险B款 1年 1年
10万元   附加意外伤害医疗保险 1年 1年 5000元/次
  附加住院费用医疗B款 1年 1年 1万元/次   附加每日住院补贴B款 1年 1年
100元/日   女儿的计划如下   财溢人生终身保险B款 20年 终身 可变动
  附加额外重大疾病B款 20年 60周岁 20万元   附加意外伤害医疗保险 1年
1年 3000元/次   方案   3   准备教育金、赡养费
  ◎方案提供:中美大都会人寿 储备业务经理 陈钢
  胡女士家庭的财务保障计划可以分为三步进行:解决家庭财务风险缺口、完成个人保障需求、全面家庭理财。
  保障需求分析
  若胡女士家庭主要经济支柱因发生意外而导致家庭收入减少,根据这个家庭的财务收支状况计算,将会存在140万元的家庭财务缺口(包括生活费用、教育费用、赡养费以及身后费用)。
  其中,家庭的生活费用缺口为53万元,为保证生活品质,建议选择保额为53万元(20年)的家庭保障寿险。一直要等到孩子长大离开家后,生活费用才会有所下降。
  每个父母都希望能够让子女接受良好的教育并成为社会栋梁之才。因此我们在设计胡女士的家庭财务保障计划时,特别选择了定期寿险37万元保额,这样就可以解决孩子的教育问题,无论家庭发生何种变故,都不会对子女教育产生巨大影响。
  由于胡女士夫妻已经步入中年,赡养老人和抚养子女是同等重要的家庭和社会责任。所以我们建议胡女士选择保额为40万元的家庭保障寿险(根据社会平均寿命推算为20年期),以此完成“乌鸦反哺”的人生责任。最后还需考虑人生的“最后费用”。选择10万元保额的终身寿险解决夫妻双方这笔身后费用。
  综上所述,结合胡女士家庭高达140万元的财务缺口实际状况,每个月只需要交纳835.3元的保费(预计支出占夫妻两人年收入的4.8%),就可以完全规划并解决家庭财务风险,夯实家庭财务基础。
  个人保险解决方案
  胡女士没有医疗及养老的长期规划,应趁现在具有年龄缴费优势及身体健康的优势,做如下疾病及养老保障规划:
  1.重大疾病保障:胡女士可以参考目前重大疾病的消费状况,为自己投保终身寿险+终身重大疾病保险保额30万元一次性解决重大疾病的担心,保障终身。
  2.退休养老金:现有生活品质的生活费用是每人每月1500元,选择终身年金(分红型)保证每月1500元的退休收入(从55岁退休开始领取至终身,保证领取20年),胡女士可以彻底解决自己生活费用来源的问题。

发文单位:重庆市地方税务局

30岁的福先生在一家外资企业上班,年薪16万元,公司有医保,有一份保额为20万元的意外保险,住院医疗保险一年可报销1万元,也有补充养老,现住在单位的房子里。今年与满女士结为夫妇。满女士今年25岁,是一名公务员,年薪8万,单位

文  号:渝地税发[2001]307号

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发布日期:2001-9-27

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新金瓶梅裸战提供医保,意外保障,医疗保障。两人购了一套房子,每个月从住房公积金扣房贷,每个月还房贷2800元,要还十年。所购的房子目前出租给他人,每月房租收入1500元,暂无买车计划。

  现将《财政部、国家税务总局关于人寿保险业务免征营业税若干问题的通知》(财税[2001]118号)转发给你们,请遵照执行。

“健康+养老”保单

  附件:

中国人寿厦门思明区支公司高级组经理 林玉满

财政部、国家税务总局关于人寿保险业务免征营业税若干问题的通知

保险建议

2001年8月18日财税[2001]118号

人生拥有七张保单:意外、健康、子女健康、子女教育、养老、理财、保全资产,福先生家现在正处于建立第一张保单意外和第二张保单健康时期,因为没有子女,现在资金还充足,因此可以考虑一下养老。

各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅(局)、国家税务局、地方税务局,新疆生产建设兵团财务局:

福先生与满女士年纪均比较轻,事业处于上升期,从目前的财务状况来看,福先生年收入16万,因此身价保障至少应该保证5年的收入,即80万,同理,满女士身价保障至少应保证40万。同时,双方正在供房,虽然目前来看房贷压力不大,但是一旦发生万一,应该保证有一笔预留资金能够抵补33.6万元的房贷总价。

  为规范对人身保险业务免征营业税的管理,现就财政部、国家税务总局《关于对若干项目免征营业税的通知》[(94)财税字第002号,以下简称“002号文”]中有关对人身保险业务免征营业税的问题明确如下:

虽然夫妻俩均拥有医疗保险,但从满足治疗大病的实际资金需要来看,仍需要一定数额的重大疾病保障作为补充。

  一、根据国务院《关于研究财税体制改革方案出台后有关问题的会议纪要》(国阅字[1994]42号)的精神和保险企业核算制度的变化,对保险公司开展一年期以上(包括一年期)返还本利的普通人寿保险、养老年金保险,以及一年期以上(包括一年期)健康保险免征营业税。

最后,从收支比的角度来看,福先生与满女士刚刚组建家庭,因此购买保险的比例控制在家庭收入的20%之内。

  二、对保险公司开办的普通人寿保险、养老年金保险、健康保险的具体险种,凡经财政部、国家税务总局审核并列入免税名单的可免征营业税,未列入免税名单的一律征收营业税。对保险公司新开办的普通人寿保险、养老年金保险、健康保险的具体险种在财政部、国家税务总局审核批准免征营业税以前,保险公司应当先按规定缴纳营业税,待财政部、国家税务总局审核批准免征营业税以后,可从其以后应缴的营业税税款中抵扣,抵扣不完的由税务机关办理退税。

保险规划

  附件:免征营业税的具体险种

福先生的保障计划

  一、中国人寿保险公司

种类 险种名称 保额 保费 交费期间 保险期间

  (一)普通人寿保险

意外保障 吉祥C卡 21.04万元 200元 1年 1年

  1、国寿少儿两全保险

健康保障 国寿康宁终身重大疾病保险 30万元 9450元 20年 终身

  (二)养老金保险

身价保障 国寿附加定期寿险 20万元 438元 20年 20年

  1、国寿99鸿福两全保险

养老 国寿福禄鑫尊两全保险 9831元 10000元 10年 终身

  2、国寿养老年金保险

合计

  3、国寿金色夕阳养老年金保险

20088元

  4、国寿分红终身保险

福先生可获得的保障:

  5、国寿分红两全保险

养老储备:

  6、国寿千禧理财两全保险(分红型)

生存保险金,从30周岁至60周岁,每三年领取一次:第一次1674.65元,以后每三年递增294.93元,直至3149.3元为止,不再递增。60岁之后,每年可领取983.1元,直至终身。祝寿金,60周岁时可一次性领取10万元。

  7、国寿团体终身寿险

疾病保障:

  8、国寿团体定期寿险

特定疾病保险金,观察期180天后,可享受6万元的特定疾病保险金,此后仍可享受24万元的重疾保障。重疾保险金,观察期180天后,可享受30万元的重疾保障。

  9、国寿鸿福相伴两全保险(分红型)

意外及残疾保障:

  10、国寿鸿寿年金保险(分红型)

身体高度残疾保险金,9450元或30万元。意外保险医疗金,每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元天。

  11、国寿鸿泰两全保险(分红型)

身故保障:

  12、国寿鸿运少儿两全保险(分红型)

疾病身故最高605000元,意外身故最高805000元。

  13、国寿鸿祥两全保险(分红型)

每年分红:

  14、国寿鸿盛终身保险(分红型)

根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

  15、国寿团体年金保险(补充养老保险型)

满女士的保障计划

  (三)健康保险

种类 险种名称 保额 保费 交费期间 保险期间

  1、附加意外伤害医疗费用保险

意外保障 吉祥C卡 21.04万元 200元 1年 1年

  2、国寿团体女性安康保险

健康保障 国寿康宁终身重大疾病保险 30万元 7620元 20年 终身

  3、国寿母婴安康保险

身价保障 国寿附加定期寿险 20万元 292元 20年 20年

  4、国寿计划生育手术安康保险

养老 国寿福满一生两全保险 18797元 10000元 10年 75周岁

  5、国寿病员安康保险

合计

  6、附加疾病住院医疗保险

18112元

  7、国寿团体医疗保险

满女士可获得的保障:

  8、附加意外伤害医疗保险

养老储备:

  9、附加住院医疗保险

生存保险金,30周至60周:每年领一次,每次1979.7元。61岁至74岁:每年可领取一次,每次3759.4元。祝寿金,18796.99元,75周岁领取。

  10、国寿学生、幼儿平安保险附加意外伤害医疗保险

疾病保障:

  11、国寿学生、幼儿平安保险附加住院医疗保险

享受与福先生数额相同的疾病保障。

  12、人身意外伤害急救保险

意外及残疾保障:

  13、国寿意外伤害急救保险

身体高度残疾保险金,7620元或30万元。意外保险医疗金每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元天。

  14、国寿全家福保险(B)

身故保障:

  15、职工团体补充医疗保险

疾病身故最高 587969.9元;意外身故最高987969.9元

  16、国寿辉煌人生保险

每年分红:

  17、国寿医疗急救保险

根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

  18、国寿大额疾病医疗保险

基本保障+累积资金

  19、国寿中小学生和幼儿园儿童住院医疗补充保险

合众人寿上海分公司嘉定服务部业务主任 毛春蓉

  20、附加团体综合医疗保险

保险建议

  21、国寿出境人员传染病保险

从收入来讲,福先生的家庭年总收入为24万元,有房租每年1.8万元收入,但每年去掉贷款3.36万,总的一年余下22.4万。家庭总负债为33.6万元,目前还没宝宝,对于福先生及太太来说,意外伤害残和大病、医疗保险应该是必备的保险品种,建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右,寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍,并且应包含房贷金额的总额度。这里福先生的家庭负债就是要用保险额度来抵充。

  22、国寿计划生育妇幼幸福健康保险

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  25、团体补充医疗保险(A型)

30岁的福先生及太太保障以终身寿险重疾为主,意外险保障和意外医疗为辅。因为不久将来还要增添可爱的宝宝,以后增加了家庭的生活开支,因此做基本的保障同时,自己累积一笔资金为宝宝的出世准备。在60岁之前确保意外人寿重疾保障的充足,终身寿险重疾保障是在交费期间每年递增保额的2%,除了固定递增外,还有保额红利+终了红利。红利能防止通货膨胀,以不至于这款产品保障缩水。

  26、团体补充医疗保险(B型)

保险规划

  27、国寿团体重大疾病保险

福先生的保障计划

  二、中国太平洋保险公司

产品名称 缴费期限 保障期限 保额

  (一)普通人寿险

主 险 合众富贵幸福保险计划 20年 终身 30万元

  1、金色童年两全保险

附加富贵幸福提前给付重大疾病保险 20年 终身 30万元

  2、子女教育保险

附加意外伤害保险 1年 1年 30万元

  3、喜洋洋消费借贷者定期寿险失业特别附约

附加意外医疗保险 1年 1年 2万元

  4、太平盛世。长泰安康两全保险(C)

年保费 11436元

  5、团体人寿保险(1999年6月)

福先生可获得的保障:

  6、企业负责人太平保险

意外生命总保障: 60万 。

  7、青年英杰

重疾保障:30万在交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。

  8、少儿幸福安康保险

意外医疗门急症:在社保余下的最高可报销2万元。

  9、少儿定期还本终身保险

福太太的保障计划

  10、太平精英卡保险

产品名称 缴费期限 保障期限 保额

  11、泰安人身保险

主 险 合众富贵幸福保险计划 20年 终身 30万元

  12、老年平安长效还本保险

附加富贵幸福提前给付重大疾病保险 20年 终身 15万元

  13、老板卡保险

附加意外伤害保险 1年 1年 15万元

  14、简易人身两全保险

附加意外医疗保险 1年 1年 1万元

  15、金婚银婚保险

年保费 8947元

  16、美满婚姻保险

福太太可获得的保障:

  17、公安干警人身平安保险

意外生命总保障:45万 。

  (二)养老金保险

重疾保障:30万在交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。

  1、员工团体年金保险(万能型)

意外医疗门急症:在社保余下的最高可报销1万元。

  2、补充养老团体年金保险

  3、太平盛世。长发两全保险(万能型)

  4、团体附加终身寿险

  5、幸福伉佰联合寿险

  6、学生综合险

  7、养老金还本保险

  8、福寿双全保险

  9、妇女人身权益保险

  10、个人定额人寿保险

  11、学生平安长效还本保险

  12、团体累积型养老保险

  13、老有所养年金保险

  14、团体人寿保险

  15、个人累积型年金保险

  16、美满人生保险

  17、一生安康保险

  18、小福星终身寿险

  19、团寿双全保险

  20、爱子女年金保险

  21、长寿安康保险

  22、长寿还本综合保险

  23、长寿平安保险

  24、长效平安保险

  25、城乡居民养老保险

  26、定额终身养老年金保险

  27、定期定额人寿保险

  28、独生子女康宁储蓄保险

  29、儿童养老金

  30、投资分红寿险团体儿童定额还本寿险

  31、团体个人理财32、先进科技工作者补充养老保险

  33、乡村干部养老金保险

  34、养老附加险

  35、养老金保险

  36、个人投资分红人寿保险

  37、个体劳动者综合养老保险

  38、购物养老

  39、孤儿教育安康保险

  40、洪福养老保险

  41、红太阳

  42、还本养老金保险

  43、家庭幸福还本保险

  44、康乐养老保险

  45、跨世纪终身保险

  46、少儿教育、婚嫁、养老综合保险

  47、双全寿险48、太平洋双全寿险

  49、太平洋人身定额还本保险

  50、义务兵及父母人身平安保险

  51、义务兵团身险

  52、永安人身保险

  53、幼儿平安保险

  54、员工综合保障保险

  56、职工双全寿险

  57、职工特约养老保险

  58、子女备用金保险

  59、综合养老保险

  60、三八红旗手补充养老保险

  (三)健康保险

  1、附加终身住院补贴医疗保险

  2、附加住院医疗保险

  3、团体补充医疗保险

  4、附加团体雇员综合保险健康保险

  5、附加太平盛世疾病保险

  6、附加终身住院补贴医疗保险

  7、附加团体健康保险

  8、附加门(急)诊医疗保险

  9、附加住院团体医疗保险

  10、附加学生、幼儿意外伤害医疗保险

  11、输血意外团体疾病保险

  12、输血意外个人疾病保险

  13、附加团体长期疾病保险

  14、妇女团体健康保险

  15、城镇职工补充团体短期医疗保险(B)

  16、团体重大疾病保险(1999年6月)

  17、附加团体重大疾病住院医疗保险(1999年6月)

  18、师生团体人身保险附加住院医疗保险(1999年6月)

  19、师生团体人身保险附加意外伤害医疗保险(1999年6月)

  20、附加个人意外伤害医疗保险

  21、附加团体意外伤害医疗保险

  22、建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险意外医疗附约

  23、子女安心团体短期医疗保险24、婴幼结核病医疗保险

  25、特种医疗保险

  26、少儿住院保险

  27、少儿疾病住院医疗保险

  28、九华健康保险

  29、育龄妇女肿瘤康复保险

  三、中国平安保险公司

  (一)普通人寿保险

  1、少儿终身幸福平安保险转换条 款

  2、少儿终身平安保险(新)转换条 款

  3、少儿终身平安保险(9712)转换条 款

  4、平安鸿利终身保险(分红型)

  5、平安鸿盛终身寿险(分红型)

  6、平安世纪彩虹少儿两全保险(分红型)

  7、平安鸿样两全保险(分红型)

  8、平安保险金转换年金保险

  9、平安千禧红两全保险(分红型,A)

  l0、平安千禧红两全保险(分红型,B)

  11、平安千禧红两全保险(分红型,C)

  12、平安附加万寿两全保险(2000)

  (二)养老金保险

  1、平安创世纪团体年金保险

  2、平安团体退休金投资连结保险

  3、平安团体年金保险(分红型)

  (三)健康保险

  1、平安附加重疾终身保险(2000)

  2、平安附加防癌终身保险(2000)

  3、平安世纪安康十年期住院津贴保险

  4、平安团体重大疾病保险(A)款

  5、平安女性安康团体重大疾病保险

  6、平安附加团体生命尊严提前给予条款

  7、平安附加意外伤害住院现金补贴团体医疗保险

  四、新华人寿股份有限公司

  (一)养老金保险

  1、养老金保险(旧)

  2、养老金保险(新)

  3、小松树教育年金保险

  4、递增养老年金保险

  5、团体养老金保险

  6、瑞丰年金保险

  7、终身还本人寿保险

  8、少儿终身保障保险

  9、吉庆有余两全保险

  10、创世之约投资连结型个人终身寿险

  (二)健康险

  1、重大疾病保险

  2、个人、青少年团体疾病住院医疗保险

  3、幼儿、青少年团体疾病医疗保险

  4、高额补充团体医疗保险

  5、团体住院医疗保险

  6、个人住院医疗保险

  7、重大疾病还本保险

  8、重大疾病保险(A)

  9、团体大病医疗保险(A)

  10、团体住院补充医疗保险

  11、团体综合医疗保险

  12、防癌终身保险

  13、安康重大疾病定期保险

  14、团体附加意外伤害医疗保险

  15、团体高额医疗保险

  16、瑞安团体重大疾病保险

  17、重大疾病保险(B)

  18、安康重大疾病终身保险

  19、重大疾病还本定期保险

  20、重大疾病还本终身保险

  21、健宁还本终身重大疾病保险

  22、个人高额医疗保险

  23、个人住院医疗保险

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