警惕民间理财保险兜底陷阱:夸大条款保障程度-保险理财-金投保险-金投网

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打着各种旗号的“金融创新”层出不穷,保险公司需要“扫雷”前行。

账户安全险并非“包治资金损失”的万能药。

目前,在实践中存在一些虚假合约,或者对条款保障程度夸大的情况,投资者需要予以警惕。

在强监管趋势下,昔日“火热”的信用保证保险正在“降温”。对于保险公司而言,如果这种新业务的风险管理能力没有跟上,超常规发展便会增加经营风险。

据证券时报记者不完全统计,2016年下半年以来,已有3家财险公司发布10份声明,就个别网贷平台伪造保单和夸大保险责任行为进行披露,拒绝被捆绑宣传。

金投保险网09月19日讯,打着各种旗号的“金融创新”层出不穷,保险公司需要“扫雷”前行。

保监会财会部副主任郭菁告诉21世纪经济报道记者,保监会正加强防范化解信用保证保险的风险,并且在引导行业严控自身风险的同时,高度重视和警惕外部风险对保险业的冲击,谨防第三方理财、网贷平台、互联网金融等风险高发领域的风险向保险业传递。

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在强监管趋势下,昔日“火热”的信用保证保险正在“降温”。对于保险公司而言,如果这种新业务的风险管理能力没有跟上,超常规发展便会增加经营风险。

“保障资金安全”护身符?

证券时报记者统计的10份声明中,有5份涉及伪造和虚假宣传行为,分别为理财平台伪造网络支付账户安全责任保险、伪造保险单并虚假宣传“投资项目由保险公司提供100%本金收益保障“、伪造综合意外险和小额贷款意外责任险保险单、虚假宣传与保险公司签署战略合作协议等,
4份涉及宣传内容夸大、不实。10份声明中有6份与交易资金损失保险和网络账户安全责任保险有关。

保监会财会部副主任郭菁告诉记者,保监会正加强防范化解信用保证保险的风险,并且在引导行业严控自身风险的同时,高度重视和警惕外部风险对保险业的冲击,谨防第三方理财、网贷平台、互联网金融等风险高发领域的风险向保险业传递。

履约保证保险依然是第三方理财、网贷平台等机构给客户提供的“定心丸”之一。以小赢理财为例,其官网显示“小赢理财的战略合作伙伴众安保险,根据保证计划为小赢平台众安保险专区销售的理财产品,提供本息全额保单”。

近年来,随着互联网金融的快速发展,保险公司不断介入互联网业务,陆续开发了小额信贷保证保险、个人借款保证保险、交易资金损失保险等保险产品。但利用保险产品夸大宣传甚至虚假宣传的问题也开始出现。

“保障资金安全”护身符?

对此,国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时表示:“如果是市场合约,兜底也好,不兜底也好,都是市场主体交易的结果,无法指摘。但是问题在于,必须真实合约。目前,在实践中存在一些虚假合约,或者对条款保障程度夸大的情况,投资者需要予以警惕。”

太平洋产险表示,针对此类情况,一方面是做好内宣外教,另一方面是常态化开展第三方理财机构合作风险排查,同时通过舆情监测、投诉监测发现线索,一经发现线索,立即启动应急预案进行全司排查和开展防范处置。

履约保证保险依然是第三方理财、网贷平台等机构给客户提供的“定心丸”之一。以小赢理财为例,其官网显示“小赢理财的战略合作伙伴众安保险,根据保证计划为小赢平台众安保险专区销售的理财产品,提供本息全额保单”。

根据21世纪经济报道记者调查,目前,第三方理财、网贷平台等机构与保险公司的合作方式主要有三种:一是账户资金安全险,对交易资金、账户安全进行承保;二是传统险种,以及一些信用标的借款人的意外险;三是项目保证险、履约保证险。

不过,并非所有的平台都会夸大宣传。证券时报记者在调查过程中也发现,有网贷平台如此介绍账户安全险——保障账户被盗用而导致的资金损失,以此明确告知投资人账户安全险的保障范围。

对此,国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受记者采访时表示:“如果是市场合约,兜底也好,不兜底也好,都是市场主体交易的结果,无法指摘。但是问题在于,必须真实合约。目前,在实践中存在一些虚假合约,或者对条款保障程度夸大的情况,投资者需要予以警惕。”

然而,一些理财机构存在虚假宣传的情况,将账户资金安全险、人身意外险等包装成履约保证保险。例如,账户资金安全险保障的是资金在交易环节中的安全,而不是资金在账户中的投资盈余或浮亏。然而,一些理财机构却据此做出“保险公司100%资金保障”等描述,将“保障资金交易安全”与“保障资金安全”混为一谈。不过,这一情况正被严格整治。

账户安全险保什么?

根据记者调查,目前,第三方理财、网贷平台等机构与保险公司的合作方式主要有三种:一是账户资金安全险,对交易资金、账户安全进行承保;二是传统险种,以及一些信用标的借款人的意外险;三是项目保证险、履约保证险。

某保险公司风控部门人士告诉21世纪经济报道记者:“合作理财机构的展示页面都需要保险公司的审核,但是曾有个别理财机构在没有通知保险公司的情况下,私自发布或修改信息。”

目前理财平台上常出现的保险产品有账户安全险、借款人人身意外险以及履约保证保险等,其中以账户安全险最为普遍。账户安全险之所以频频“躺枪”,很大原因是外界易望文生义将账户安全险理解为可保障账户资金安全的保险。

然而,一些理财机构存在虚假宣传的情况,将账户资金安全险、人身意外险等包装成履约保证保险。例如,账户资金安全险保障的是资金在交易环节中的安全,而不是资金在账户中的投资盈余或浮亏。然而,一些理财机构却据此做出“保险公司100%资金保障”等描述,将“保障资金交易安全”与“保障资金安全”混为一谈。不过,这一情况正被严格整治。

该人士续称,“保监会已经多次摸底保险公司与理财机构、网贷平台的合作情况。目前,保险公司与理财机构的合作减少,也格外谨慎,不想沦为营销工具,既没赚到钱,又招惹麻烦。”

一家互联网理财平台负责人告诉记者,一般而言,保险公司开发的账户安全险或交易资金损失保险主要保障的是账户的盗转、盗用损失,而非保障投资资金的本金收益损失。

某保险公司风控部门人士告诉记者:“合作理财机构的展示页面都需要保险公司的审核,但是曾有个别理财机构在没有通知保险公司的情况下,私自发布或修改信息。”

信用保证保险“降温”

例如,有保险公司为一家小贷平台提供了“非金融机构网络支付服务责任保险”,保障内容为因支付账户密码等被不法分子盗取,造成其账户资金通过该理财平台被盗转、盗用损失;被保险人自有资金或代管理资产的损失不在保障范围内。

该人士续称,“保监会已经多次摸底保险公司与理财机构、网贷平台的合作情况。目前,保险公司与理财机构的合作减少,也格外谨慎,不想沦为营销工具,既没赚到钱,又招惹麻烦。”

不仅如此,以履约保证保险为代表的信用保证保险因为正在“降温”。究其原因,朱俊生坦言:“履约保证保险保证的是借款人不能按时还款带来的损失,由于是信用风险,所以对风险管理能力提出较高要求。近年来,信用保证保险给保险公司业务发展带来新的增长点,也对风险管理能力提出了挑战。保险业对这类业务的风险管理工作刚刚起步,防范、控制和分散风险的手段工具相对有限。如果风险管理能力没有跟上,超常规发展该类业务就会增加经营风险。比如,投保了履约保证保险的理财机构当中,有的项目涉及私募债拆分公募化、债权转让以及层层交易结构掩盖项目风险等,为之承保的保险公司风险其实较大。”

又如,阳光财险的交易资金损失保险的保险责任是指,在保险责任期间内,被保险人管理的或在其交易平台进行交易的个人账户中的资金发生被他人盗转、盗用,被保险人满30日未能追回的,由此造成的被保险人的直接经济损失,保险人将按照约定,在保险单列明的赔偿限额内向被保险人承担赔偿责任;对于投保人、被保险人及其代表的故意或违法犯罪行为、借款人无法偿还或故意不偿还出借人本金等的情况,不属于保险责任的赔偿范围。

此前,浙商财险和众安在线曾卷入“侨兴私募债”事件。众安在线牵扯其中,便是因为一部分投资人在购买私募债之后,使用变现功能,将其债权进行转让。这部分变现的个人贷由众安在线担保,如果浙商财险不予以赔付,个人贷部分将由众安在线代偿。不过,浙商财险最终予以了赔付,众安在线“躲过一劫”。

因此,保险产品是否保证投资本息收益安全,并不能简单通过保险产品名称或者个别平台宣称的“保险公司承保”等宣传文字进行判断,而是需要详细查看每个投资项目后相关保险产品之保险责任。

朱俊生强调:“这类业务的风险与经济周期、经济环境变化有关,区域性的信用链条断裂,使得这类风险具有一定的外溢性和传导性。此外,信用环境整体欠佳也加剧了这类业务的风险。因此,虽然有较大的需求,但是保险公司还应审慎经营,根据自己的能力大小来确定是否承保、承保多少。”

保证保险长啥样?

此前,针对保险公司在经营信用保证保险业务中出现的问题及面临的风险,保监会印发了《信用保证保险业务监管暂行办法》,对除出口信用保险以外的信用保证保险予以规范。《办法》对经营信用保证保险业务的保险公司提高了偿付能力要求,将承保能力与净资产挂钩,明确再保险分出要求,限制经营类型,保险公司将不得经营大额集中或不能直接穿透底层资产的高风险业务。

有没有一种保险产品是可以保证本金收益风险呢?有!履约保证保险便是由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

例如,证券时报记者在一家理财平台看到,某保险公司对该平台上部分理财计划提供
“回款来源本息全额保障”,对其中少数产品提供“保障本息履约保障”。这其中的差别在于前者为投资项目底层资产提供保险,后者直接向消费者提供本息保障,后者便是一份个人借款保证保险。投资人进行投资时,理财平台通过后台为投资人与借款人同时向保险公司投保了信用保证保险,被保险人为出借人,借款人承担保费,如借款人没有按期还款,保险公司向投资人赔付借款本金利息时,投资人将相关权益转让给该保险公司。

不过,由于多种原因,目前大部分网贷平台购买的是账户安全险,少数网贷平台为部分投资计划购买了履约保证保险,仅有个别网贷公司可以获得保险公司针对整个平台的履约保证保险。

前述互联网理财平台负责人分析,履约保证保险在网贷平台难广泛推广的原因主要有三点:一是由于较之账户安全险,履约保证保险费率更高;二是即便平台或借款人愿意承担高额保险费,保险公司也会从平台信用、借款人信用、还款能力等多方面进行严格评估;三是履约保证保险相当考验保险公司风控能力,而国内拥有专业风险评估团队的保险公司并不太多。

由于信用保证保险风险管控难度较大,今年4月23日,保监会在《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》中强调严防互联网保险风险,避免风险向保险领域传递。

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