不惑之年女性更重保障 合理规划享老年安逸生活

如果您和您的家庭需要专业的理财和保障规划,欢迎联系我们,理财一周报将请专业的理财师为您量身打造合适的方案。有意者请将基本信息发送至:
  dfmoney@wxjt.com.cn   内容合作:   理财频道   读者来信
  理财一周报编辑部:
  由于今年以来中国经济不景气,个人感觉虽然收入不变,可是固定存款额越来越少。我属于应聘(没有劳动合同,是雇佣关系),所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险,所以希望能有一个合适我们家庭的保险理财方案。
  我家庭的基本情况:老公有稳定工作,月收入1万元,我月收入7000元。有一个8岁的女儿,上小学三年级。财务状况:现有股票2万元、基金净值3万元,自购住房价值70万元,有一辆车。此外还有存款15万元,银行理财产品12万元。基本支出:每月养车平均3000元,每月一家人基本生活开销3000元,每年一次旅游开销1万元,每年支付双方父母养老费2万元,不定期支出一年2万元。
  读者 胡晓娟   方案   1   养老医疗“自给自足”
  ◎方案提供:中国首席保险理财规划师   太平人寿上海分公司 黄宜平
  胡女士的女儿已经8岁,估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段,作为家庭经济支柱,要有充足的保障以维持家庭生活品质,更加需要全面而充足的保障计划。同时,失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。
  统计数据表明:从40岁开始,综合发病率上升,到70岁后进入高发病期,一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险,而且越早买越好,一旦得了重病,不仅减少医药费的负担,如遇不测也能有一部分钱留给家人。
  1.重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此需要根据自己的经济状况、单位福利(即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险)的多少来决定,建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额,女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险,只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率,胡女士还需购买女性疾病保险,保额也在20万元。
  2.生命保额。保险产品主要是意外险和寿险,可以应对因意外、疾病导致的身故所带来的家庭财务失衡,避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长,对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面,先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。
  3.养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了,否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上,建议作合理的调配,补充无风险的、保本增值的保险产品,以达到投资理财产品的平衡性。
  推荐太平人寿的“一诺千金成长型年金保险”(分红险),胡女士夫妇双方各储备不低于50万元的养老保险金。这款产品符合以下特征:
  安全性:养老年金保险的投资方式安全稳健,一般会选择长期盈利型的投资工具。根据监管要求,保险公司还必须提取责任准备金,以确保如期履行年金给付责任;
  确定性:一旦明确年金给付的时间、期限、金额,只要客户仍然生存,保险公司即会按约定给付年金;
  公平性:年老时养老年金领取的额度主要由年轻时交费的多少来决定,这与社保养老保险制度强调“社会公平原则”不同,充分体现了个体的公平性;
  灵活性:可以根据自己的经济能力和对未来养老生活的要求灵活选择交费时间、交费金额、领取时间,并根据对自己未来寿命的预估选择年金领取的长度。建议胡女士每年以总收入的10%左右缴纳保费,不要因为保费过高而影响正常生活。
  方案   2   关注五大保障   ◎方案提供:海尔纽约人寿 高级寿险顾问
叶翔
  一个家庭首先准备好风险防范基金,其次规划好家庭消费基金,最后考虑风险投资基金,如果家庭理财的三根支柱都准备好了,其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
  一般我们要在银行里有3-6个月的准备金,以备急用,然后10%~20%来做保险保障计划,其次再做一些投资。
  1.家庭支柱的保障。家庭中的主要经济来源通常是一家之主的男性。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到很大困扰,需要为父母准备孝养费,为子女准备成长费和教育费,为爱人准备生活费用。因此,家庭支柱的保障应当列为第一位,寿险的额度要高,只有这样才能保证万一有事发生的时候,不会对家庭造成冲击。
  2.大病健康保障。健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病,假如没有足够的健康保障资金,一旦患了重病,就会使养老的积蓄减少甚至化为乌有。
  3.意外保障。天有不测风云,一旦意外事故出现,其影响就是灾难性的。因此,对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位,备一些意外保险对家庭来说也很重要。
  4.储备养老金。目前的社保养老金只是最基础的保障,额度远远不够,假如想保持现在的生活水准,一定要提前储备养老金,而且越早预备,费用越少。强制储蓄并同时带有保障功能的养老保险可以让我们养老储备计划不受外界的干扰长期持续下去,让复利得以发挥,再加上保障功能,让我们后顾无忧。
  5.孩子的意外保障和教育金的保障。孩子是最容易受伤害的人群,好动又不懂事,磕磕碰碰是难免的,花很少的钱做些意外保障很必要。现在的孩子的读书费用比较昂贵,选择教育金产品兼具储蓄与保障功能,可以有计划地积累孩子的教育基金,又能享受其他理财模式所无法给予的保障功能。
  基本计划 交费期限 保障期限 保险金额   先生的计划如下
  百年安康终身寿险(分红型) 20年 终身 30万元   附加重大疾病保险
20年 终身 20万万元   无忧宝意外伤害保险B款 1年 1年 10万元
  附加意外伤害医疗保险 1年 1年 1万元/次   附加住院费用医疗B款 1年
1年 1万元/次   附加每日住院补贴B款 1年 1年 100元/日
  胡晓娟的计划如下   百年安康终身寿险(分红型) 20年 终身 30万元
  附加重大疾病保险 20年 终身 20万元   无忧宝意外伤害保险B款 1年 1年
10万元   附加意外伤害医疗保险 1年 1年 5000元/次
  附加住院费用医疗B款 1年 1年 1万元/次   附加每日住院补贴B款 1年 1年
100元/日   女儿的计划如下   财溢人生终身保险B款 20年 终身 可变动
  附加额外重大疾病B款 20年 60周岁 20万元   附加意外伤害医疗保险 1年
1年 3000元/次   方案   3   准备教育金、赡养费
  ◎方案提供:中美大都会人寿 储备业务经理 陈钢
  胡女士家庭的财务保障计划可以分为三步进行:解决家庭财务风险缺口、完成个人保障需求、全面家庭理财。
  保障需求分析
  若胡女士家庭主要经济支柱因发生意外而导致家庭收入减少,根据这个家庭的财务收支状况计算,将会存在140万元的家庭财务缺口(包括生活费用、教育费用、赡养费以及身后费用)。
  其中,家庭的生活费用缺口为53万元,为保证生活品质,建议选择保额为53万元(20年)的家庭保障寿险。一直要等到孩子长大离开家后,生活费用才会有所下降。
  每个父母都希望能够让子女接受良好的教育并成为社会栋梁之才。因此我们在设计胡女士的家庭财务保障计划时,特别选择了定期寿险37万元保额,这样就可以解决孩子的教育问题,无论家庭发生何种变故,都不会对子女教育产生巨大影响。
  由于胡女士夫妻已经步入中年,赡养老人和抚养子女是同等重要的家庭和社会责任。所以我们建议胡女士选择保额为40万元的家庭保障寿险(根据社会平均寿命推算为20年期),以此完成“乌鸦反哺”的人生责任。最后还需考虑人生的“最后费用”。选择10万元保额的终身寿险解决夫妻双方这笔身后费用。
  综上所述,结合胡女士家庭高达140万元的财务缺口实际状况,每个月只需要交纳835.3元的保费(预计支出占夫妻两人年收入的4.8%),就可以完全规划并解决家庭财务风险,夯实家庭财务基础。
  个人保险解决方案
  胡女士没有医疗及养老的长期规划,应趁现在具有年龄缴费优势及身体健康的优势,做如下疾病及养老保障规划:
  1.重大疾病保障:胡女士可以参考目前重大疾病的消费状况,为自己投保终身寿险+终身重大疾病保险保额30万元一次性解决重大疾病的担心,保障终身。
  2.退休养老金:现有生活品质的生活费用是每人每月1500元,选择终身年金(分红型)保证每月1500元的退休收入(从55岁退休开始领取至终身,保证领取20年),胡女士可以彻底解决自己生活费用来源的问题。

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35岁的王先生是一家私营企业的老板,现在生意正步入上升期;王太太今年32岁,是一名小学老师,工作稳定,有基本的福利;王先生上有父母下有一个6岁的女儿,家庭年收入达20万元。王先生没有任何保险保障,希望为自己在规避风险的同时也能为未来的养老做好补充,让自己没有后顾之忧的去打拼事业,真正撑起一家之“柱”。为此,本刊特邀3位国家高级理财规划师为王先生做一个全面的保险理财规划。

本期家庭

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37岁的张女士拥有一个美满幸福的家庭,5岁的女儿活泼可爱,同为大学校友的丈夫从事IT软件设计,在一家世界500强的电子设备企业任职,张女士自己则是国内一家上市金融公司的财务会计。夫妻俩家庭年净收入为24万元,目前有50万元资金投资在股市,另有60万元银行存款,还有30万元流动资金投资信托资金池产品。

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张女士此前并未专门购买过医疗保险,但最近两年在单位体检中,她发现不少同事都查出了女性疾病,有的甚至是恶性肿瘤,这令她有些担忧。考虑到自己年近不惑,也即将进入某些疾病的高发期,张女士想购置一款专门针对女性重大疾病的保险产品,给自己的幸福生活增加保障。

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保险规划

规划1 年交保费不超过2万元

信诚人寿上海分公司于金华

中国人保寿险湖北省分公司荆门中心支公司国家高级理财规划师 饶平

保险方案张女士希望风险来临的时候,生活不会改变,所以她在保险保障方面的不足,不仅是重大疾病,还有未来的养老。

产品名称 保额 缴费期 保险期 年缴保费

寿险的保障在于家庭经济支柱一旦由于突发情况身故,而对家庭造成经济困窘。而重大疾病保险保障的是一旦不幸罹患重大疾病,能在经济上不因此受过多牵累。家庭中的任何一员,不论是否有收入,由于健康危机导致财务支出的概率是基本相同的,因此建议张女士的丈夫和孩子也投保重疾险和医疗保险。

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就此,建议张女士投保信诚组合保险计划,一份是信诚丰盈终身+悦康+定期寿险,保障利益如下:丰盈终身保额50万元;悦康重疾保额30万元;定期保额50万元,保障20年,交费期20年,有分红,每年基本保费29087元;另一份信诚安享未来B款+豁免保费+意外+意外医疗,保障利益如下:养老年金意外保障30万元,身故豁免保费,重疾豁免保费,无论生存与否保证领取养老金,安心度过晚年,意外身故保障50万元,可双倍赔付,医疗费用3万元,交费期20年,有分红,保障至80岁,每年基本保费22808.6元;费率均恒定不变。

附加安心提前给付重大疾病保险 10万 10年 终身 0

保障范围为张女士设计保险产品叠加的保障方式,主要是考虑到她的工作状态、家庭经济来源、理财产品的占比、银行存款的占比等诸多因素,这两份保障计划组合方式将她的人生规划做的比较完美,她所担心的问题可以迎刃而解,其整个人生的重大风险都规避给了保险公司。

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首先,由于重大疾病尤其是恶性肿瘤的发病率越来越年轻化,所以为其在57周岁以前身故保障100万元+11130元×交费期,57岁至70周岁72万元,57岁至终身50万元。补充重大疾病保险金30万元,特定妇科恶性肿瘤保险金45万元,防止由于重大疾病因素带来的家庭经济影响。对女性疾病也制定了特别规划。而总计保险费用29087元,占家庭总收入的10%左右,对于家庭支出不会产生任何影响,后期也方便张女士为家人考虑周全的保障计划。

附加康宁人生重大疾病保险A款 9万 10年 终身 9144

其次,现在医疗水平越来越好,人的寿命越来越长,安享未来计划可以保障至80岁,意外身故保额30万元,20年的交费期间,如不幸发生28种重大疾病,保险公司可豁免所有保费,如不幸身故,受益人可继续领取保险金。

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此外,随着生活环境不断恶化,子宫、宫颈、卵巢、输卵管、阴道和外阴之恶性肿瘤是40岁之后女人健康的大敌。年近四十的张女士也可以根据自己目前的社保及公司购买团体医疗保险等因素,考虑再适当的增加住院费用报销,每日住院补贴,手术津贴报销等附加保障。

保费合计 19655元/年

国泰人寿上海分公司钱丽莉

王先生夫妻两人各自收入稳定,家庭条件较好,生意红火前途光明,但是家庭抵抗风险能力较弱。从保障的角度来说,意外发生逐年递增随处可见,重大疾病的发病率也越来越高,治愈率也越来越高,治疗的费用同样也是越来越高。王先生为自己准备重大疾病保障金、意外及医疗保障金是非常必要的。从经济基础来说,王先生家庭的年收入20万元,建议拿出10%的资金为自己做好保险规划,年交保费不超过2万元。

保险方案张女士家庭年净收入24万元,按照理性的收入和保障的比例,每年4万元左右的保费支出是比较合适的。考虑到她的丈夫也应有一定的保障,因此张女士的保费支出宜在2万元/年左右,以此标准,为其制定“顺意100定期寿险”和“珍爱女性保险L计划”的组合保险规划。

88bf必发唯一官网,王先生可获得的保障收益:

按照该规划,被保险人身故及一级残保障为:60岁之前为80万元,60-80岁30万元;其他特定或女性疾病保障4.5-9万元,若满期至80岁,共计交费约45万元,得到以上保障及67万元利益。

身价保障金:合同生效时即可承担59万元身故或全残保险金,直到终身

保障范围:该规划涵盖了人身、医疗、养老保障,能较为全面的帮助张女士抵抗生活风险。尤其是在以往重大疾病的基础上,一些尚未达到领取重大疾病保险金标准的特定疾病也列入保障范围,这样能够对于早期的或者不太严重的疾病进行赔付,使得产品更加人性化,更能维护保户利益。另外,该保险规划中的32种重大疾病及10种特定疾病基本都在城乡居民大病保险范围之外,换句话说,即使被保险人已经拥有社会医疗保障,也不至于重复购买保险,反而将保障范围及保障力度都进一步扩大。

意外身故保障金:公交意外伤害身故可承担63万元,航空意外伤害身故可承担127万元

首先,考虑到女性退休年龄有可能会延后至60岁,故特别在退休前提供80万元的人身保障,以减少意外事件对家庭生活造成的影响;其次,重大疾病保险金为30万元,以应对此方面风险,而且随着医疗水平的提高,越来越多的重大疾病在早期即被查出,该保险规划可对10种早期疾病或者不太严重的疾病进行赔付;此外,自保单满三年起及以后每2年领取3%保额的生存金,可用于旅游、体检或者抵交保费,而30万元的满期金及红利则可做养老准备,保障被保险人老年安逸生活。

意外伤害医疗保障金:因意外伤害事故接受治疗,每年意外伤害事故医疗金最高给付16000元

重大疾病保障金:合同生效一年内发生重大疾病退还所缴保费,两年内发生重大疾病退还所缴保费的110%,两年之后发生重大疾病凭诊断证明即可提前给付重大疾病保险金28万元。

保费豁免:若在交费期内发生重大疾病,一旦确诊立即给付28万元,将豁免后期应缴保险费,合同继续有效

养老补充金:70周岁时20.9万元、75周岁时27.5万元、80周岁时36万元、85周岁时47.6万元,实际账户价值以公司公布的结算利率为准,王先生可根据自己所需随时领取

规划2 保障额度是家庭年收入的10倍

信诚人寿湖北分公司国家高级理财规划师 陈川

产品名称 保额 缴费期 保障期 年缴保费

信诚“创未来”丰盈终身寿险 15万元 25年 终身 4312.5元

信诚附加“及时予”长期疾病保险C款 15万元 25年 终身 1768.5元

信诚“安享未来”养老年金保险B款 18万元 25年 至80岁 12736.8元

信诚附加“安享未来”额外给付长期重大疾病保险 18万元 25年 至60岁 2712.6元

信诚附加定期寿险 53万 15年 15年 2067元

信诚附加意外伤害保险 20万元 1年 1年 440元

信诚附加意外伤害医疗保险 3万元 1年 1年 215元

信诚“畅行无忧”交通意外伤害保险 2份 1年 1年 198元

信诚附加“畅行无忧”交通意外伤害医疗保险 2份 1年 1年 198元

信诚“至佳搭档”住院费用补偿医疗保险B款 2份 1年 1年 1214.1元

信诚附加住院津贴医疗保险 4份 1年 1年 191.6元

信诚附加手术津贴医疗保险 4份 1年 1年 76.5元

保费合计 26130.6元∕年

王先生需要的理财规划应该是能规避经营风险,保证家庭幸福生活的综合规划,应涉及综合疾病保障、意外保障、养老储蓄规划,而对于上有老下有小,同时有企业在经营的王先生来说,其保障额度最好是家庭年收入的10倍,来缓冲突发风险对企业、对家庭的影响,让其全无后顾之忧。

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王先生可获得的保障收益:

重大医疗保障:33万,15万

综合医疗保障:住院医疗保障:2.4万/年;额外住院补贴:100元-300元/天;额外手术补贴:4000元/次*手术比例;意外医疗保障:最高10万/次

残疾保障:140万

寿险保障:68万15万

交通身故保障:226万

身故保费豁免:不幸身故,将豁免剩余养老保费,养老金和红利金不变

养老储蓄:养老金:
18000元/年*20年;祝寿金:18000元;36000元;满期金:90000元;红利金:80岁可累积现金红利:321234元;特别红利:67635元

规划3 实现全面保障

百年人寿江苏分公司高级理财规划师 徐德慧

产品名称 保额 保险期间 缴费期间 年缴保费

百年财富通两全保险分红型 20万 30年 10年 13140元

百年附加提前给付重大疾病保险A 20万 30年 10年 1480元

百年附加定期险寿 20万元 至65岁 10年 2860元

百年附加住院费用型医疗保险 4份 1年 1年 1200元

百年附加住院津贴型医疗保险 10份 1年 1年 440元

百年附加意外伤害保险 20万元 1年 1年 300元

百年附加意外伤害医疗保险 30000元 1年 1年 360元

首期交纳保费 19780.00元

王先生作为一家之主确实存在一定风险。这风险中包括意外、疾病及对养老的担忧。

从保障的角度来说,王先生首先要考虑的是责任重大期的全面保障,即能创造财富期间的保障。只要在此期间王先生健康平安,这个家庭就会充满幸福,因此王先生的保障计划要突出健康、平安和身价等几方面的重点。

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王先生可获得的保收益:

重疾保障:20万元

住院医疗保障:2万元

意外伤害医疗保障:3万元

住院津贴:200元/天

疾病身故、全残保障:最高80.3146万元

意外身故、全残保障:最高100.3146万元

健康增额贺礼:无理赔记录,每2年增加2000元作为奖励

满期保险金:保险期满后返还保额20万及分红作为王先生养老补贴

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