保监会动真格 重拳出击财险和中介乱象

本报记者
赵萍  在今年年中的“全国保险监管工作会议”上,保护被保险人利益、规范保险市场秩序和防范化解保险风险成了今年下半年财险市场、中介市场的监管重点。  在接下来的几个月间,从组织保障、制度建设和政策指导等几个方面入手,保监会相关部门针对全国财险市场和中介市场实施了多种监管手段。这是本报记者12月25日从保监会举行的新闻通气会上获悉的。  据保监会统计,自9月1日起至今,各地保监局共对约102家产险经营机构进行了现场检查,对违法违规行为给予罚款约580万元,责令撤换高管人员21名,停业16家,还有若干的行政处罚案件尚在处理程序当中。  “这是有史以来在短短三个月的时间内,检查和处罚力度最大的一次。”保监会财产险监管部主任李劲夫表示。  此外,中介监管部主任孟龙亦表示,在“全国中介市场摸底普查工作”中发现,目前有机构以某产品为媒介,通过承诺高回报开展传销活动、向社会进行“非法集资”,而这是监管机构所严厉制止的。  “70号文”治理财险乱象  “近年来,全国财产保险市场得到了较快发展,业务规模迅速扩大,但在产险市场快速发展过程中,市场上存在的违法违规经营问题仍比较突出。”李劲夫直言。  规范财产保险市场秩序是保险监管工作会议上提出的明确要求,为摸清市场中存在的问题,财险部先后召开了4次座谈会,调研分析原因,认为产险市场不规范主要表现在通过各种违法违规手段造成业务财务数据不真实;不严格执行报备报批的条款费率,开展恶性价格竞争;理赔难问题没有得到根本解决;内控制度不够健全、不严密,执行力不强。  李劲夫称,整个产险市场表现为市场秩序比较混乱,恶性价格竞争、通过虚假批单退费或虚挂应收保费等方式违规支付高额手续费等导致产险业承保亏损比较严重,服务质量不够高、创新能力不够强、行业违法违规风险较大。  为进一步规范产险市场秩序,8月29日,保监会下发了《关于印发〈中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案〉的通知》(保监发[2008]70号,以下简称70号文),要求自9月1日起,财产保险行业全面贯彻执行该文件。  这份在行业内引起很大的反响的“70号文”的重点内容包括,要求保险公司内部管控显著改善,公司经营存在的业务财务基础数据不真实问题得到有效遏制;保险公司未经申报擅自改变条款费率或以各种手段变相降低费率的行为基本得到解决;建立健全规范的理赔服务标准和理赔流程,保险消费者对保险公司恶意拖赔、惜赔、无理拒赔等行为的投诉明显下降等。  李劲夫介绍道,“70号文”出台后,保监会财产险部立刻成立了规范市场秩序工作督查协调小组,专门具体负责对各地开展规范市场工作的检查、协调和指导,并对重点地区重点问题进行专项调研和跟踪。  与此同时,还下发了如《关于规范财产保险公司产品管理有关工作的通知》、《财产保险市场秩序规范工作重点项目现场检查指导》、《机动车辆保险理赔服务指引》和《机动车辆保险理赔服务质量评价表》等若干项政策法规,并要求各保监局按照依法、从严、从速查处原则,坚决加大检查处罚力度。  监管初具成效  “监管风暴”之下,各家公司开始采取行动。  据李劲夫透露,有十几家财险公司在公司内部下发了相关实施意见,对公司规范市场秩序工作的进程作出了整体部署,有家公司还制定了《“红、黄、蓝”牌处罚制度》,严格禁止违法违规行为。  此外,中国人保广州分公司下辖某支公司因违规,其上级公司将其经理就地免职。  今年10月,长江四桥建筑工程一切险招标项目中,中国人保江苏省分公司等数家产险机构曾集体上演抵制招标方压价投保的要求最终致“流标”的一幕。  李劲夫称,主要是因为招标方提出的招标价格非常低,条款费率不合理,而各家公司又严格执行备案费率,才导致最终的流标,这也是历史上一次较大的流标事件。  “过去,公司经营比较粗放,存在重规模轻效益、重速度轻质量、重机构发展轻管理的问题,风险控制薄弱。低价格、高手续费等非理性竞争手段导致公司经营成本居高不下。”李劲夫称,但目前已经出现了重理性经营的局面。  中国人保、平安产险等公司已经主动将费用率下调3-4个百分点。太平产险公司表示明年不再设立新的分支机构,而今年保监会只批准设立了32家分公司,比去年降低55%。  针对商业车险手续费的监管,李劲夫透露,今后除全国各地交强险手续费仍必须控制在4%以内外,商业车险手续费只要做到据实列支,不再加设限制,监管机构将给予公司更大的自主空间,鼓励其从制度、从渠道上改进创新,以疏导公司正常经营中遇到的问题。  根据保监会统计,截至11月末,我国财险业虽然仍出现96亿元的承保亏损,但这一数字与年初相比已经出现大幅减亏。  以今年1-8月为例,全国财险业承保亏损高达88亿元,平均每月亏损超过10亿元,而9-11月的三个月间,承保亏损仅增加了8亿元,平均每月亏损3亿余元,远远低于年初的亏损情况。  李劲夫还透露,截至2008年11月底,全国产险签单保费2263.63亿元,同比增长17.98%;应收保费余额为224.42亿元,比6月底减少35.88亿元;应收保费率(平均)为9.23%,比6月底降低2.04个百分点。  此外,作为产险的核心管理指标——综合赔付率、综合成本率、综合费用率都比年中时有所下降。具体而言,全国产险综合赔付率为70.44%,比6月底降低1.35个百分点;综合成本率105.7%,比年中降低3.97个百分点,综合费用率35.26%,比6月底降低2.61个百分点。  李劲夫明确表示,为保证70号文的有效实施,今后在规范产险市场秩序方面,保监会仍将加大检查处罚力度、加大信息披露力度;以强化偿付能力监管为核心,加强分类监管;建立对总公司的质询和监督、建立与公司主要股东、独立董事和监事长的通报制度。  “此外,保监会还要研究制定分支机构设置指引,将保险公司市场经营行为的合规性、内控水平、分类监管指标状况等与分支机构的设置相挂钩,促进公司增强依法合规经营意识等。”李称。  严查中介非法集资
  与财产险相比,我国上千家专业中介机构和十余万家兼业代理机构同样是保险市场中的重要参与者,而他们的市场行为与整个保险行业的形象和命运同样息息相关。  根据保监会的统计,截至今年三季度末,全国共有保险专业中介机构2413家,兼业代理机构13.96万家。此次摸底普查专业中介机构2194家,兼业代理17818家,其中重点抽查专业中介机构467家,兼业代理372家。  而在不久前进行的“全国中介市场摸底普查工作”中,保监会从抽查反映的情况中发现了不少保险中介市场的违法违规行为。  孟龙告诉记者,这些违规行为包括,银邮代理机构在投连、分红、万能等投资型保险产品销售过程中,存在误导保险消费行为;保险公司通过保险中介机构虚开发票,套取费用;保险公司应收保费管理不严,部分保险中介机构拖欠大额保费,有的甚至无力清还等。  其中较为严重的是,少数保险中介公司涉嫌以保险营销名义从事传销活动、从事非法集资、假冒保险公司名义非法开展保险经营等违法活动。孟龙称。  根据保监会的披露,在此次摸底普查中,保监会共警告保险中介机构42家,保险中介机构人员21人;被罚款保险中介机构92家,罚款金额共计248.4万元;被罚款保险中介机构人员18人,罚款金额共计19.5万元;吊销了24家保险中介机构许可证。  同时,是次普查还延伸查处了25家相关保险公司,其中通报批评了7家保险机构;警告保险机构5家,保险机构人员1人;对保险机构及其从业人员罚款142万元;没收违法所得4.21万元;责令撤换5家保险机构高管。  针对上述问题,孟龙表示,今后一段时间,保险中介监管要集中精力关注市场,关注风险,突出重点,标本兼治。  具体而言,他续称,要通过调整中介机构许可证和高管人员资格审核流程,解决中介机构行政审批过多集中在保监会,占用过多精力和监管资源的问题。  “还要从速从严查处保险中介违法违规行为。对近年来出现的保险中介机构涉嫌非法集资、非法传销活动,已经提起各地保监局的高度重视和密切关注,要争取当地党委政府支持,与公安、工商等有关部门建立良好的工作协调机制,绝不允许在社会上蔓延。”孟称。  目前,保监会正在制定《保险公司中介业务管理规定》,对保险公司利用中介机构虚开发票,非法套取资金和纵容放任保险中介机构挪用保费的,要严肃查处,并追究领导责任。  今年要以保险公司中介业务检查为突破口,对保险中介机构和保险公司相互串通,共同违法违规的,要同查同处,一并在全行业通报。孟龙进一步表示。

本报讯【记者
康民】12月25日,保监会财产保险监管部主任李劲夫向媒体通报,从9月1日起至今,各保监局共对约102家产险经营机构进行了现场检查,对违法违规行为给予罚款约580万元,责令撤换高管人员21名,停业16家,还有若干的行政处罚案件尚在处理程序当中。
  李劲夫表示,自保监会下发《关于印发〈中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案〉的通知》(以下简称70号文)以来,全国财产险市场秩序的规范取得显著成效。
  李劲夫表示,前一阶段产险市场不规范主要在四个方面:一是通过各种违法违规手段造成业务财务数据不真实;二是不严格执行报备报批的条款费率,开展恶性价格竞争;三是理赔难问题没有得到根本解决;四是内控制度不够健全、不严密,执行力不强。70号文下发前,整个产险市场表现为市场秩序比较混乱,恶性价格竞争、通过虚假批单退费或虚挂应收保费等方式违规支付高额手续费等导致产险业承保亏损比较严重,服务质量不够高、创新能力不够强、行业违法违规风险较大。正是基于这样的背景,保监会于8月29日下发70号文,明确了进一步规范产险市场秩序的措施和办法。
  70号文通过六大措施来规范产险市场秩序。一是坚决加大检查处罚力度,依法严厉查处市场上的违法违规行为。二是加大信息披露力度。三是强化偿付能力监管。四是建立对总公司的质询和监督。五是建立与公司主要股东、独立董事和监事长的通报制度。六是建立保险机构和从业人员不良记录信息共享机制。
  李劲夫介绍,经过这一阶段的集中整治,当前市场秩序明显好转。具体表现为:公司依法合规经营意识明显增强,公司科学发展的经营理念有所体现。
  据介绍,保监会财产保险监管部制定出下一阶段工作重点:进一步以车险为抓手,以治理公司业务财务基础数据不真实为主要内容,继续抓好市场规范工作;严格监督公司执行向监管部门报批或报备的条款费率,履行其服务承诺;进一步解决好理赔难问题;加强对公司核心内控制度建设的监督;切实强化交强险、农险等政策性业务的监管。
  李劲夫强调,规范市场秩序是一项长期而艰巨的任务。他强调,保监会将继续严厉打击违法违规行为,并进一步强化偿付能力监管为核心,推进分类监管制度,力争从制度上、根源上做到使“守法者受益,违规者受损”。
  又讯
“9月份以来,保监会部署了全国中介市场摸底普查。在此期间,共警告违规保险中介机构42家,保险中介机构人员21人;被罚款机构92家,罚款金额共计248.4万元;吊销了24家保险中介机构许可证。”12月25日,中国保监会保险中介监管部主任孟龙向媒体表示。
  “同时,我们延伸查处了25家相关保险公司,其中通报批评7家保险机构;警告保险机构5家,对保险机构及其从业人员罚款142
万元;没收违法所得4.21万元;责令撤换5家保险机构高管。除上述行政处罚之外,还注销了23
家机构许可证,责令2家机构停止业务并移交司法机关。”
  据孟龙介绍,保险中介市场的违法违规行为主要表现在以下方面:一是银邮机构在投连、分红、万能等投资型保险产品销售过程中,存在误导保险消费行为;二是保险公司通过保险中介机构虚开发票,套取费用;三是少数保险中介公司涉嫌以保险营销名义从事传销活动、从事非法集资、假冒保险公司名义非法开展保险经营等违法活动;四是保险公司应收保费管理不严,部分保险中介机构拖欠大额保费,有的甚至无力清还。
  从已公布的数据上看,截至2008年9月30日,全国共有保险专业中介机构2413家,兼业代理机构13.96万家。据介绍,此次保监会进行的全国中介市场摸底抽查共涉及2194家,兼业代理17818家。
  对于下一步监管重点,孟龙认为应通过调整中介机构许可证和高管人员资格审核流程,解决中介机构行政审批过多集中在保监会占用过多精力、占用监管资源的问题。“理顺中介监管与行业自律的关系,把行业组织应该管、能够管的工作逐步移交给行业组织,保监会中介部要从过于繁重的行政审批以及与监管无关的事务中超脱出来,集中力量关注中介市场,统筹协调中介监管和风险防范。”
  此外,保监会要求各保监局要积极争取当地政府支持,与公安、工商等有关部门建立良好的工作协调机制,对近年来出现的保险中介机构涉嫌非法集资、非法传销活动,要抓早抓小,决不允许在社会上蔓延。同时,对保险中介机构的监管与对保险公司中介业务的监管紧密结合起来。

据了解,保监会召集七大财险公司召开规范财产保险市场秩序专题座谈会。据消息人士透露,在此次座谈会上,保监会要求各家公司在3月31日前上报各自手续费支出情况,各公司随即向分支机构下发紧急通知“摸底”。

据了解,自去年二季度起,财险行业手续费率竞争愈演愈烈。车险手续费率达到30%的情况已不罕见,某些地区的新公司甚至开出50%的“天价”。

此番保监会摸底车险手续费,是否会进一步对保险公司手续费采取措施,引发业界争议。尽管多数人认为这属于市场行为,不应干预,但亦有人担忧完全放开的时机尚未成熟。

手续费“硝烟再起”

88bf必发唯一官网,“此次座谈会主要是讨论目前保险公司通过各种激励政策冲规模、争速度、保份额的问题,着重提到手续费问题,不过并没有具体采取措施规范。”一位知情人士透露,据保监会相关统计数据,去年下半年行业整体手续费率上涨8个百分点,其中车险手续费率上涨7个百分点。

目前有消息称,3月下旬某大型产险公司在珠三角地区大幅增加市场手续费,手续费平均增加近10个百分点,比市场平均水平多出7个点。此举引起当地不少产险公司担忧,担心行业出现手续费恶性竞争。

中介渠道对财险公司保费收入发挥着举足轻重的作用。根据保监会中介市场报告统计数据,2011年上半年全国71.42%的财产险保费收入来自于中介渠道,其中代理公司、经纪公司为主体的专业中介机构占比17.03%;车商、航空、铁路等兼业代理机构占比27.36%;营销员渠道占比27.04%。

“其中,营销员渠道在大部分中小公司业务中的占比并没有行业整体水平这么高。”某中小保险公司战略发展部人士介绍,“对于大部分财险公司来讲,中介渠道主要是指专业中介机构和兼业代理机构,保费贡献比多在50%以上,甚至超过70%。”

为了抢占业务,抬高给中介机构、营销员的手续费成为各家保险公司最直接最常用的手段。2008年以前,财险行业曾因手续费的无序竞争,进一步加剧了当时财险行业的亏损。随后,保监会下发《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》,各地保险行业协会纷纷制定行业手续费自律公约,情况才得以好转。

2011年以来,财险市场的手续费竞争愈演愈烈。北京某高校保险学院教授告诉记者:“去年二季度,我们去河北调研的时候,就发现当地车险业务已经出现‘双12’的手续费费率,有的甚至开到15%+17%。”某大型保险公司车险人士则透露,在江浙地区,个别新公司给出的手续费更是高达50%。根据以往的经验,率先抬高手续费的往往是迫切需要扩大市场以摊薄成本的小公司和新公司。但是上述大型保险公司车险人士表示,这次个别大公司在一些地区也成了“始作俑者”,“个别公司由于手续费列支归总公司统一支出,各地保险行业协会的自律对他们没有作用,为了抢占市场,在一些地区的手续费率已经给到30%。”

座谈会上,保监会相关负责人也着重指出,自去年下半年尤其是今年以来,部分市场份额居前位的大公司无视监管法规,带头采取违法违规手段冲规模、抢业务,默许、纵容、甚至鼓励支持分支机构违法违规经营。受益于近两年行业效益好转,有的公司认为应该抓住机遇“大干快上”,不顾市场实际、公司资金实力和管控能力,将业务政策由效益导向调整为规模导向,制定高费用激励政策冲规模、争速度、保份额,倒逼分支机构为完成上级公司下达的任务和考核指标,不惜采取违法违规手段,恶意开展不正当竞争甚至恶意诋毁同业,对保险资源进行破坏性开发,严重扰乱了市场秩序。

这仅是车险业务,据某保险公司高管透露,在航空意外险、长途汽车意外险等业务中,中介提的手续费能有70%~80%之多,这意味着,这些保费只有很少一部分收入保险公司口袋中。

最新公布的上市险企年报显示,2011年太保财险手续费增长了22.3%,但其代理渠道和经纪渠道两大中介渠道的保费收入仅分别增长16.0%、19.3%。在其年报中,太保财险这样解释手续费支出的增长,“受市场波动的影响,手续费占保险业务收入的比例由2010年度的8.4%上升到8.6%。”人保财险、平安财险手续费支出分别增长
5.2%、15.3%,但未公布中介渠道保费增速情况。

首都经贸大学教授朱俊生认为,手续费竞争再起主要原因是去年受新车销售减少的影响,财险公司普遍面临保费增速放缓的压力所致。另外,近两年保险公司利润率增加,也为抬高手续费提供了条件。

上述大型保险公司车险人士则表示,往往新市场主体进入比较多的时候,就会出现手续费的恶性竞争。

财险市场“乱象丛生”

业内人士介绍,由于手续费自律公约往往具有一定强制性,保险公司呈现在财务报表上的手续费率并不如实际经营中给出的那么高,而由此产生的支出差额也就只能通过财务作假的方式“弥补”。

其中,最常见的一种方法便是虚挂中介业务,即将非中介业务转列为中介业务,从而得以在账面上更多地提取手续费支出。

这一“罪状”在近年来各地保监局的罚单中占据了相当大的比例,甚至几乎所有有关中介机构的处罚,都与此有关。

手续费的不断攀升,使得掌握着一定客户资源的中介机构从中获利,尤其是一些有着固有客户优势的兼业代理机构,比如航空售票网站、长途汽车售票点、4S店等。而虚挂中介业务则让协助“作案”的中介机构又分得一杯羹。

上述保险公司高管告诉我们:“保险公司将保费挂在谁的名下,自然会给谁一定的好处。甚至有些中介机构就是以此为生。”

除虚挂中介业务,弥补手续费差额的方法还包括制作阴阳保单截留保费、虚列管理费用等手段。而这部分作假提出来的资金是否全部流进中介机构的口袋呢?

某专业保险代理公司总经理表示委屈,“对于很大一部分没有客户优势的专业中介机构来说,为了争取到更多的客户资源,往往是把保险公司多给的手续费都让利给了顾客。”

而另有保险公司人士则告诉我们,这些资金往往也是保险公司“小金库”资金的重要来源,甚至另外一部分则被个人中饱私囊。

除此之外,业内人士还透露,一些公司干脆绕过手续费竞争,在理赔等环节让利中介渠道,比如理赔额比实际赔付算得高一些等。

管与不管存争议

在对保险公司手续费率情况摸底后,保监会是否会有进一步的举措尚不确定。但据了解,某些地区行业协会已经正在酝酿新的行业自律公约。面对愈演愈烈的手续费竞争,是否应设置上限,业界出现分歧。

为了治理保险中介乱象,近两年,保监会明显加大了处罚力度。近日则直接下发公告,暂停区域性保险代理公司及其分支机构设立许可;暂停金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构资格核准。

对此,一些保险中介机构人士表示不解。北京某保险代理公司人士认为,每一个符合条件的主体都应该有权进入这个市场。如果是为了治理虚列保费等违规行为,那更应该放开限制,正是因为有价格、手续费等各种限制才产生了这些违规行为,各种乱象不会因为限制市场主体的进入而消失。

多位保险公司人士以及专家表示,应该放开中介渠道的竞争,包括放开手续费的上限,让保险公司自由竞争。同时,加快推进费率市场化,实现保险公司自主定价。

“目前市场上的主体已经形成充分的竞争,竞争越充分,不论是价格还是服务,最终都会有利于消费者。保监会作为监管机构,主要做好两方面的工作即可。一是监督好保险公司的偿付能力,对不满足资本要求的保险公司果断实施暂停业务等相关处罚。另一个是落实保护消费者权益的工作,在消费者有证据的条件下,不论是代理人行为还是保险公司行为,坚决要求保险公司按承诺赔偿。”上述北京保险代理公司人士表示,即便个别保险公司开出“天价”手续费,只要有足够的偿付能力去赔付客户,都是无可厚非的。

但也有业内人士认为完全放开的时机尚未成熟。上述大型保险公司车险人士表示,理论上,不应该限制手续费竞争,一味地限制,虚挂保费等乱象则不可能很好地制止。但是并不是所有的保险公司都以利润为底线理智地竞争,目前不断有新的市场主体加入,一些公司往往不计成本地拼手续费,抢业务,老公司往往并不甘示弱,由此引发的恶性竞争,一旦导致全行业的亏损,保监会不可能停掉所有公司的业务。即便个别公司亏损,如何退出还有待研究。“所以这是个纠结的问题。”

某财险公司上海分公司车险负责人则感叹:“限制肯定是不应该的,但是保险公司自己不争气,没有正确的经营思路和能力。”在保险公司转变经营思路之前,任何的监管政策都有可能顾此失彼。

相关文章

Leave a Comment.